一般的に学資保険でいくらぐらい教育費を準備しているのでしょうか。
夫：会社員（給与収入のみ）、妻：専業主婦、子ども：0歳、学資保険の保険料：10,000円／月、学資保険以外の生命保険：なし
外貨建て保険において一番のネックとなるのが、外貨ならではの「」です。
近年では低金利での貯蓄よりも、ドル建て保険への関心が高まってきました。
学資保険の満期保険金や祝い金は課税対象になりますが、契約者と受取人を誰にするか、受け取り方をどのようにするかによって、かかる税金の種類が変わります。税金の種類によって、受取金の総額が同じでも支払う税額が変わりますので契約時に注意が必要です。
次に、学資保険にはどのようなメリットがあるのかを見ていきましょう。
万一の時の保障を確保したいだけなら円建て保険で十分ですが、子どもの教育資金や老後資金づくりを行いたいという方は、円建て保険よりも高い解約返戻金や年金などを見込めるドル建て保険の活用もひとつの選択肢でしょう。
学資保険の代わりに教育費を準備できる保険としては、「低解約返戻金型終身保険」や「外貨建て保険」などがあります。それぞれに特徴がありますので、一つの方法にこだわらず、いくつかの方法を併用するのもおすすめです。
確かに、学資保険は教育資金を作るために有用なツールですが、です。
貯蓄性と保障のどちらを優先させるのかを考えて学資保険を選ぶとよいでしょう。
また、ドル建て保険は契約後早いうちに中途解約すると、為替手数料が発生する分、円建て保険に比べて、損失が大きくなる可能性があります。資産形成としてドル建て保険の活用を考えているのであれば、目的としている受取時期までは解約しないで続けられるかを考えて、加入を検討しましょう。
学資保険にはメリットがある一方で、やはりデメリットもあります。
また、すでに収入保障保険に加入していれば、より効率的に教育費が貯められる貯蓄型の学資保険を選ぶことも重要です。
学資保険は、将来の教育資金を貯めることを目的としているので、生命保険でありながら、保険料は保障よりも積立の方に多く回されます。
学資保険はリスクが低い商品なので、「ローリスク・ローリターン」に該当します。
実際に、多くの保険会社が外貨建て保険の保険料改定、さらには保険そものの販売休止を行い、まさに多くの方が「予期しない為替リスク」を実感する事態となってしまいました。
外貨建て保険のホームページには日々の利率や為替レートが載っています。
生命保険料控除には「一般生命保険料」「介護医療保険料」「個人年金保険料」の3種類があり、学資保険は一般生命保険料の控除対象です。会社員や公務員なら年末調整、自営業者は確定申告の際に、生命保険料控除証明書を提出して申告することで、所得税・住民税の負担を軽減することができます。
学資保険を選ぶ際に重要となるポイントについて解説していきます。
ドル建て保険は、円よりも金利が高いドルで運用するため、円建て保険よりも大きなリターンを期待できますが、一方で運用には為替手数料がかかる上、為替相場の値動きによっては損失が出て元本割れを起こすリスクがあります。
ドル建て保険を学資保険代わりにおすすめするポイントについて解説します。
円建て保険にも貯蓄型の商品はありますが、総じて金利が低いことを考えると、ドル建て保険に加入した方が同じ保険料でも大きなリターンを見込めるでしょう。
学資保険の商品によって、保険金を受け取るタイミングは異なります。
低解約返戻金型終身保険は、死亡保障が一生涯にわたって続く「終身保険」の一種で、保険料払込期間中の解約返戻金が低く設定されている分、払い込む保険料がお手頃になっているのが特徴です。一般的に、保険料の払い込み完了後も契約を継続すると、解約返戻金が保険料の払込総額を上回りますので、払込期間を10年や15年に設定し、お子さまの進学などで資金が必要になったときに解約すれば、解約返戻金を教育費にあてることができます。また、もし貯蓄などで教育費を賄えた場合は、解約せずにそのまま死亡保障として持っておくこともできますし、もっと後になってから解約して老後の生活資金とすることもできるなど、用途の自由度が高く、学資保険の代わりとしても人気があります。
それでは、2025年1月現在おすすめできる学資保険を紹介していきます。
お子さまの医療保障や、契約者に万一のことがあったときの育英年金など、学資保険にはさまざまな保障を付加したものがありますが、一般に保障を手厚くするほど保険料は上がり、返戻率は下がります。返戻率を重視するのであれば、学資保険は目的を貯蓄に絞って、気になる保障については死亡保険や医療保険などで備えることをおすすめします。
また、フコク生命の学資保険ならではのサービスに「兄弟割引」があります。
もし、学資保険で、子どもが誕生してから18年間でこの費用を積み立てると、国立大学なら毎月約1万5,000円のところ、私立医歯系は毎月約10万5,000円が必要になります。
学資保険は、大学進学のタイミングを想定して資金を貯めるものです。
一部の外貨建て保険では特約へ加入することにより日本円受取時の為替リスクをカバーできる場合がありますが、、依然として為替リスクは高いままです。
教育資金を貯めるのに学資保険を選んだ方がよいのは次のような人です。
ドル建て保険は万一に備えるための保険であることに変わりはありませんが、円建て保険に比べると投資の側面が強い商品なので、します。
ドル建て保険に加入するデメリットとしては、以下のようなものが挙げられます。
ドル建て保険であれば、同じ保険料でも円建て保険よりも死亡保険金を増やせる可能性があるため、できるだけたくさん遺産を遺したい方には検討の余地があるでしょう。ただし為替相場の影響があることには注意が必要です。その点では、その影響を受けなくて済むアメリカに住んでいる遺族などに死亡保険金を遺したい方が、もっとも向いていると言えます。
学資保険は、子どもの教育費用を計画的に作ることを目的としています。
学資保険を含めた生命保険では、保険金額を期間の途中で増額することは原則不可となります。
リスクを少しでも負いたくないというのであれば、ドル建て保険は向いていません。
返戻率は、払込方法だけでなく契約者の年齢や性別によっても変わります。学資保険を検討するときは、必ず夫婦両方で見積もりを取り、どちらの返戻率が高いか比較して検討しましょう。
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外貨建て保険は、金利が相対的に高く信用できる通貨を活用することで、保険会社は運用成果を期待できるようになり、加入者は円建ての保険よりも割安な保険料で、効率良く資産形成ができる保険を手に入れられます。
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教育費の負担は、子供の年齢が上がるほど重くなるので、学資保険は子供が高校や大学に進学するタイミングに合わせて保険金を受け取れる仕組みになっています。
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よって、教育資金を増やしたい場合は、新しい学資保険に追加で加入する必要があります。その際には、さらに予定利率が高い他社商品はないか、比較して検討するとよいでしょう。
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今回は外貨建て保険について取り上げてきましたが、いかがでしたでしょうか。